銀行線上貸款如何防風險 專家建議加強我國金融發展基礎教育設施建設

隨著金融科技持續發展，結餘轉戶越來越多的銀行紛紛進軍互聯網貸款業務，銀行推出的線上貸款新產品也不斷湧現。

記者調查了解，銀行打造了秒批秒貸的信貸產品“小微快貸”，銀行推出全流程線上化的大數據信貸產品“小微易貸”，銀行推出為小微企業提供線上融資服務“商貸”……這些貸款產品都是通過線上放貸。借款人在各家銀行的APP上申請貸款，銀行通過大數據搜集借款人信息，多維度給借款人畫像，從而判斷是否發放貸款以及貸款金額。符合標准的借款人可在幾分鍾內獲得數萬元至數十萬元金額不等的貸款。線上貸款極大地提高了放款效率。網上借錢不過，也有人要問，如此放貸銀行有沒有風險?

對此，建行普惠金融事業部總經理張為忠表示，風險可控。據介紹，2018年銀行推出““小微快貸”線上一站式辦理。目前，授信金額超過2800億元，不良率控制在1%以內。“在風險防控上，平台通過先進的生物認證、人臉識別技術以及結合內部和外部數據批量化識別客戶，確保信息真實性，從源頭杜絕‘壞客戶’;再通過精准化畫像，識別客戶信用情況;在自動化審批放貸後，運用智能化風控技術，根據數據跟蹤企業情況，作出預警和處理。”張為忠說。此外，“惠懂你”有專門的風險預警平台，能抓取敏感數據，發現異常就會預警。

運用互聯網金融信息科技經濟發展進行線上貸款公司業務能力也是一個國家政策鼓勵的方向。近日，國務院辦公廳印發《全國深化“放管服”改革不斷優化營商環境電視電話會議重點學習任務分工方案》，明確自己提出鼓勵商業銀行運用大數據等技術人員建立財務風險定價和管控模型，優化再造對中小微企業的信貸發放流程和模式。此前，中國社會人民銀行、銀保監會等部門也發文稱，商業銀行要運用現代金融創新科技等手段，提高農村金融產品服務可得性。

但一些專家表示，網上貸款並非沒有風險。特別是近年來，貸款詐騙案件不斷增多，一些不法分子利用貸款詐騙實施中的漏洞。招聯消費金融有限公司首席研究員董希苗表示，這是網上信貸發展過程中出現的問題，今後應通過更好的技術和法律手段加以解決。商業銀行應在貸款前收集更多的數據，盡可能豐富信貸客戶的信息維度，加強對貸款客戶真實信息的核實。同時，要進一步提高反欺詐水平。從整個社會出發，建立更加完善的社會誠信體系，從法律上加大打擊詐騙犯罪的力度。

未來如何更好的發展銀行的網貸業務?董希淼認為，要加強金融基礎設施建設，搭建全國統一的信息服務平台。“大數據時代，客戶的三維畫像需要多維度的數據支撐，這需要多部門多領域的合作。比如通過政府部門獲取客戶社會屬性信息，通過金融機構獲取客戶財務狀況等金融信息，通過互聯網平台獲取客戶消費行為信息，進而全面勾勒出客戶千人千面的立體畫像。打破政府部門之間的信息壁壘，需要進一步完善頂層設計和統籌規劃。比如，國務院將牽頭建設統一的政務信息共享平台，按照統一標准、統籌規劃的原則，整合建設統一的數據共享交換平台和政務服務信息系統。"