退休計劃不是關於差距有多大，而是關於什么時候退休，你是否有工作養老金

退休計劃的黃金法則。

今天，有一些軟件程序可以幫助人們確切地計算出他們需要為他們的退休金支付多少，但是退休計劃不是關於差距有多大，而是關於什么時候退休，你是否有工作養老金。退休規劃因此，養老金應該首先有，然後再找好。接下來，我們將根據兩條黃金法則討論退休計劃。

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黃金市場法則1: 先求有再求好

首先，在計算養老金缺口時，大多數人通常會對計算結果感到驚訝，因為結果與你想象的相差太遠。退休生活這種對養老金缺口的分析和猜測其實是善意的，但完全沒有考慮到規劃的人性化。

比如我們估算一個孩子從出生到大學畢業至少需要准備62萬~ 198萬元，甚至一般家庭需要花費近70萬元。

撫養孩子的負擔可能看起來很沉重，但是父母需要明白，一旦孩子出生，無論你在他們身上花多少錢，他們最終都會成長為獨立的人，人是非常適應的，但是成長的過程是不同的。同樣，無論如何也可以管理退休生活，只是生活質量有所不同。

麻省理工學院教授威廉 · 邦根(William Bungan)提供了一種計算養老金的簡單方法，他建議，如果人們為未來20到30年的退休生活准備了一筆總養老金，每年只拿其中的4% 用於日常生活開支，並將其餘的養老金存入一個有穩定回報的金融工具，這樣你就有足夠的錢花到死，這就是所謂的“4% 黃金法則”。

計算公式:養老金=月生活費×12個月÷ 4%如果月生活費為1萬元，則養老金為:1萬元×12個月÷ 4% = 300(萬元)。

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黃金市場法則2：以保險公司配置為依歸

那么，哪些金融工具可以實現退休計劃4% 的回報率呢?實際上，靈活的資產配置是實現這一目標的一種方式。建議您首先確定您的投資屬性。以下建議是基於360?RFC 課程中提供的動態資產分配:

在所有金融工具中，強烈推薦保險。畢竟我們的准備時間有限。根據“疼痛定律”，得到了什么又失去了什么的感覺會比完全沒有疼痛的感覺多10倍。

日本應慶大學的相關問題研究分析指出，人一旦超過60歲，對金融發展商品的理解學習能力方面就會開始不斷下降，而隨著社會逐漸下降的判斷力，人們更加容易在別人的慫恿之下，做出不明智的投資銀行理財決定，甚至被騙。

此外，很多人在提前退休後也容易出現意外支出，所以儲蓄在迅速回歸到零之前，所以退休前的准備需要以“安全”為首要目標。退休後，人們通常不考慮自己想賺多少錢，而是考慮自己是否有足夠的錢。

再者，貪心與僥幸心理問題容易使人變得盲目，因此，在“安全管理第一”的原則下，建議可以建立以壽險為核心的退休規劃，再以企業資產進行配置的方式方法獲取科學合理的預期報酬。

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關於資產配置的三種投資思想:

1.考慮到終身收入的問題，明確建立穩定和持續的被動收入比計劃退休總額更為重要。

2.不要一味的關注收益率，而應該在風險和收益率之間達到最佳平衡，實現投資最大化。

3.因為容易因重疾、意外傷害、投資風險等增加額外費用。退休後，面對這些可能的經濟損失，我們可以提前做好計劃，即通過保險的杠杆作用，來完成退休目標。

那么在退休資產中，保險的配置不同比例應為學生多少才比較系統安全且合適?

據悉，2014年美國退休市場上，“鐵飯碗”退休資產占退休資產總額的36% ，而投資型退休資產占退休資產總額的64% 。

由於多元化的保險產品具有穩定、安全、收益可預期的特點，能夠為人們提供豐富的選擇，因此特別適合退休規劃。

因此，我們建議將保險產品的配置比例設定在40% 左右，並在第一、第二方面做好理念，更好地完善退休計劃，實現人生成功。